Jänner 2024: Achtung bei Lebensversicherungen

Jänner 2024: Achtung bei Lebensversicherungen

Lebensversicherung 2024: darauf sollten Sie dringend achten

Viele Österreicher und Deutsche haben eine Lebensversicherung. Dann muss es doch gut und nachhaltig sein, und sicher sein, oder?

Dieser Artikel behandelt die Nachteile, die ich 2024 sehe. Willst du mehr über Lebensversicherungen allgemein und deren Vorteile sehen, lies meinen Artikel „Lebensversicherung als Mantelprodukt„.

Von welcher Art Lebensversicherung sprechen wir?

Grundsätzlich ist die Sparte „Lebensversicherung“ pro Versicherungsunternehmen ein eigenes Sub-Unternehmen. Dies ist eine gesetzliche Vorgabe zur Sicherheit der Kunden und macht auch Sinn.

Im wesentlichen gibt es reine Ablebensversicherungen (versichert nur den Tod, zB bei Kreditvergabe häufig gefragt, oder wenn man die Nachkommen absichern möchte), und Er-/Ablebensversicherungen, diese in Versionen „klassisch“ (KLV) und „fondsgebunden“ (FLV). Diese sind eine Mischung aus Sparform und Ablebensversicherung, und werden häufig gewählt, um einen endfälligen Kredit zu besparen und/oder für die Pension vorzusorgen.

Was verändert das Risiko an meiner Lebensversicherung?

Lebensversicherungen haben steuerliche Vorteile, und können daher in bestimmten Situationen besser sein als direkt in Aktien zu investieren.

Zu beachten ist jedoch das Umfeld, in dem wir uns befinden:

Diese 4 Punkte haben den Markt für Lebensversicherungen erheblich verändert:

  1. Inflation
  2. Anleihenwert und Zinsen
  3. Sterblichkeit
  4. weniger Umsatz

1. Inflation

Die Inflation ist seit den 2020ern wesentlich höher als davor. Wer eine klassische Lebensversicherung hat, die in Euro notiert, bekommt Verzinsungen in Euro. Nachdem die Zinsen niedriger sind als die Inflation, verliert die Lebensversicherung aktiv an Wert – jedes Monat!

Haben Sie hingegen eine fondsgebundene Lebensversicherung, sind also in Aktien investiert, profitieren Sie vom aktuellen „all-time high“ an den Börsen. Ob dieses länger hält, ist sehr fraglich, aber nicht Teil dieses Artikels.

2. Anleihenwert und Zinsen

Für die klassische Lebensversicherung muss die Versicherung in Anleihen investieren. Dies sind häufig Staatsanleihen und sehr langläufige, konservative Produkte. Das Problem ist, dass Anleihen durch die Zinspolitik massiv unter Druck stehen, und viele kaum noch Wert haben. Weltweit stehen etwa 20 Billionen Euro an Anleihenwert zur Frage – und niemand weiß, wer diese Verluste in seinen Büchern hat. Siehe dazu Videos von Dr. Markus Krall auf YouTube.

3. Sterblichkeit

Seit den 2020er Jahren gibt es eine unerklärliche Übersterblichkeit, die dazu führt, dass die mathematischen Modelle mit Sterblichkeitstafeln usw. der letzten Jahre nicht stimmen. Wenn nun ca. 7-20% der Menschen mehr sterben als bisher kalkuliert wurde, so besteht die Gefahr, dass hier ein Verlust für die Lebensversicherung entsteht

4. immer weniger Kunden

Sehen wir den Markt für Lebensversicherungen in Österreich der letzten Jahre (Quelle: FMA, 14.7.2023, Österreichische Versicherungsstatistik):

Summe 20225.304.940
Summe 20215.364.510
Summe 20205.337.379
Summe 20195.418.059
Summe 20185.540.240
Summe 20175.747.994

Dann sehen wir deutlich einen Rückgang der Umsätze. Es wird in dieser Statistik nicht geklärt, wie viele Verträge oder verschiedene Menschen es sind, ich fand auch keine Zahlen zu Anzahl und Höhe der Auszahlungen. Angeblich kündigen immer mehr Kunden, oder legen still, weil sie die monatlichen Raten nicht mehr zahlen können, aber das kann ich nicht belegen.

Und ist das schlimm?

Jeder einzelne Punkt nicht, aber die Summe schon. Kommt nämlich eine Lebensversicherung in Schieflage, können die Notfall-Paragraphen aus dem Versichersungsaufsichtsgesetz, das ist in Österreich §316 VAG und in Deutschland §314 VAG, in Kraft treten. Ich zitiere hier §316 vom Rechtsinformationssystem des Bundes:

Paragraph 316,
  1. Absatz eins

    1. Ziffer eins
      Zahlungen, insbesondere Versicherungsleistungen, in der Lebensversicherung auch Rückkäufe und Vorauszahlungen auf Polizzen, in dem zur Überwindung der Zahlungsschwierigkeiten erforderlichen Ausmaß zu untersagen oder
    2. Ziffer 2
      Verpflichtungen des Versicherungsunternehmens aus der Lebensversicherung entsprechend dem vorhandenen Vermögen herabzusetzen.

 

Siehe speziell Punkt 1+2: Entweder zahlt die Lebensversicherung gar nichts mehr, oder wird „entsprechend dem vorhandenen Vermögen herabgesetzt“. Soll heißen: es könnte sein, dass Sie nur 70, 40 oder 10 Prozent des Betrages ausbezahlt bekommen, der Ihnen eigentlich zusteht. Das steht im Gesetz, ist also für alle Versicherungen gleich.

Und was ist jetzt zu tun?

Ihr Versicherungsberater wird selbstverständlich empfehlen, alles zu lassen. Aber recherchieren Sie selbst, und fragen Sie sich: wird meine Lebensversicherung am Ende der Laufzeit noch existieren, und ist der Betrag in Euro dann noch sinnvoll? Die Inflation ist gnadenlos, das Geld wird immer weniger Wert. Überlegen Sie sich eine Strategie. Kündigen und auszahlen ist nur eine Möglichkeit. Details kann Ihnen ein unabhängiger Berater nennen. Achten Sie bei neuen Investments auf den stark veränderten Markt der letzten 2-3 Jahre.

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Wieviel kostet ein Profi Finanzconsulter?

Es stellt sich natürlich die Frage, wieviel so ein Profi kostet. Die Antwort ist: gar nichts. Wir werden nur aus den Produktkosten bezahlt, und zwar vom Produktgeber. Wenn Sie Finanzprodukte kaufen, werden immer Kosten fällig, in Form eines Ausgabeaufschlags oder Abschlusskosten. Und ein Teil dieser Kosten wird an die Berater weitergegeben. Wenn Sie direkt dort kaufen, behält der Produktgeber die Provision komplett ein.

Ich bin seit 2021 kein Finanzberater mehr, weil ich die Vorschriften in diesem Bereich für unethisch halte. Aber ich betreibe Telegram Kanäle und Mailinglisten mit Informationen. Speziell in dieser Krisenzeit ist es wichtig, stets brandaktuelle Informationen zu erhalten, denn möglicherweise muss man in einigen Bereichen schnell reagieren, wenn der Markt in Bewegung kommt.

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Wohlstand Beziehungen Bildung Gesundheit

Wohlstand Beziehungen Bildung Gesundheit

Life Luxury: Wohlstand, Beziehungen, Bildung und Gesundheit

Aufgrund der vielen Bücher, Coachings und Gespräche habe ich irgendwann beschlossen, dass es wichtig ist, „alles“ in Einklang zu bringen. Nur was ist „alles“? Also stellte ich mir die Frage, was ist MIR wichtig? Herausgekommen ist: Wohlstand, Beziehungen, Bildung und Gesundheit. Und wie man das einfach darstellen kann – daher die 4 Kreise, die jetzt vereinfacht ausgedrückt sind im Logo mit 4 Quadranten. Ich bin der Meinung, wenn diese 4 Kreise in Ordnung sind, gehts mir richtig gut. Ich darf entspannt sein. Und das ist es, was ich heute will.

Wenn ich den Luxus habe, alle 4 Kreise Wohlstand, Beziehungen, Bildung und Gesundheit ausleben zu können, dann erlebe ich Harmonie. Die Muse des Seins.

Wohlstand – was ist das? (Wohlstand, Beziehungen, Bildung, Gesundheit

<p<Wohlstand (auch Wohl, Wohlergehen) ist ein positiver Zustand, der individuell unterschiedlich wahrgenommen wird. Wohlstand setzt sich aus immateriellem und materiellem Wohlstand (siehe auch Lebensstandard) zusammen. Der Lebensstandard ist leichter zu messen. Umgangssprachlich ist mit Wohlstand gemeint, dass jemand mehr Geld als „normal“ zur Verfügung hat bzw. dass es ihm in materieller Hinsicht an nichts mangelt. — So drückt es Wikipedia aus.</p<

Das Lexikon der Nachhaltigkeit setzt Wohlstand gleich mit Lebensstandard, und sagt, dass zwischen „Bestand“ und „Fluss“ unterschieden werden muss – also was ich habe, und was reinkommt/rausgeht.

Also was ist mit Wohlstand auf diesem Blog gemeint?

Wohlstand ist für mich, wenn jemand monatlich mehr Geld bekommt als er ausgibt, und sich dabei glücklich fühlt. Denn was nützt Geld, wenn ich nicht glücklich bin? Es gibt viele Millionäre, die trotz all ihrem Geld kein Glücksgefühl haben. Speziell in Hollywood und seiner Scheinwelt, aber auch bei Politikern sieht man anhand ihrer Eskapaden, dass es ihnen nicht gut geht.

Ein Beispiel ist, wenn ich genug Geld für einen Urlaub habe – und diesen auch tatsächlich buche & durchführe. Was bringen 100.000€, wenn ich keine Zeit habe, diese auszugeben? Keine Zeit, die Familie zu besuchen. Mit dem Lebenspartner gemeinsam zu Essen und spazieren zu gehen? Jeder kennt solche Menschen (speziell Männer). Das sind die, die irgendwann überrascht heimkommen und feststellen, dass Frau & Kinder fort sind.

Das macht doch so keinen Sinn!

Wohlstand ist, sich gemeinsam mit dem Lebenspartner ein Projekt zu suchen, an dem man gemeinsam arbeitet. Freunde dazuholen, die mithelfen. Großes Schaffen. Die Welt verbessern. Bücher lesen. Sich selbst bilden. Vorankommen. Zeit für sich nehmen. Leben.

Wohlstand ist weit mehr als Geld oder BIP. Doch weil wir allgemein Wohlstand über Geld definieren, ist dies auch ein großes Thema dieses Blogs. Für mich fällt das unter die Kategorie „Geldbildung“, bzw „Wohlstandsbildung“ und „Wohlstandssicherung“. Beispiele dazu sind die Artikel „Warum ein Bausparvertrag ihr Geld vernichtet“ und „Einlagensicherung 100.000€, und wie es wirklich ist„.

Beziehungen (Wohlstand, Beziehungen, Bildung, Gesundheit)

Wir Menschen sind auf Beziehungen angewiesen. Babies, die viel allein gelassen werden, entwickeln sich schlecht. (Quelle). Bei den Erwachsenen ist das nicht anders. Daher ist es so wichtig, glückliche Beziehungen zu haben.

Von welchen Beziehungen sprechen wir eigentlich?

Wenn man von Erwachsenen und Beziehungen spricht, denkt man üblicherweise im ersten Augenblick an den Lebenspartner. Das ist „normal“. Aber wir stehen zu vielen Menschen in Beziehung: Arbeitskollegen, Nachbarn, der Verkäufer in der Bäckerei, der Kellner im Lieblingslokal, selbst Menschen, denen wir nur kurz in der U-Bahn begegnen: es macht einen Unterschied, ob man den anderen anlächelt oder angrantelt (das ist wienerisch für: mies gelaunt ansieht).

Glücklich sein ist eine Entscheidung

Im Buch „So denken Millionäre“ von T. Harv Eker (zB bei Thalia erhältlich) steht in einer Geschichte sinngemäß, dass es in einer Beziehung nicht Aufgabe des Partners ist, den anderen glücklich zu machen. Jeder muss sich selbst glücklich machen, um dann mit dem anderen gemeinsam glücklich sein zu können.

Sie können nicht einen grantigen Partner haben, den sie bespaßen, damit er glücklich wird, und dann gemeinsam glücklich werden. Vielleicht mal kurzfristig, aber doch nicht ständig! Jeder muss für sich sein Glück finden, und das kann man teilen – man teilt also seine Freude!

In 60 Sekunden glücklich werden

Einen ganz hervorragenden Tipp dazu gibt die großartige Vera F. Birkenbihl in dem Video „wie man glücklich wird in 60 Sekunden“. Kurz gesagt, einfach 60 Sekunden lang die Mundwinkel so hochziehen als würde man lächeln. Nach 60 Sekunden glaubt das Gehirn, man sei glücklich, und schüttet entsprechend Hormone aus. Sie erklärt es genauer – aber wichtig ist: es funktioniert.

Warum glücklich sein?

Weil Glück die Grundlage ist, um zufrieden zu sein. Desweiteren braucht man Zeit (also Entspannung), Ruhe (kein Handy), Bewegung (spazieren gehen reicht absolut!) und Gespräche (nicht die übers Wetter). Versuchen Sie mal, mit Ihrem Partner oder Freund eine Besprechung statt sitzend während dem Spaziergang zu machen. Das hilft erstaunlich gut in Situationen, wo man festgefahren ist und keinen Ausweg findet. Spazieren, besonders im Freien, noch besser im Grünen, hilft freier im Kopf zu werden. Versuchen Sie es mal!

Was bedeutet nun die Überschrift „Beziehungen“?

Sämtliche Interaktion mit anderen Menschen gehört dazu, denn: man kann nicht nicht kommunizieren. Sobald man auf andere trifft, hinterlässt man einen Eindruck. Ist doch definitiv besser, einen guten Eindruck zu hinterlassen, und jemand anzulächeln – oder?

Was ist Bildung? (Wohlstand, Beziehungen, Bildung, Gesundheit)

Beim Wort Bildung denkt man überlicherweise an Schule. Doch gemeint ist hier die ursprüngliche Bedeutung des Wortes, im englischen „education“, im lateinischen „educo“, und bedeutet „etwas herausbringen, wachsen lassen“ (Quelle pons.com). Und das hat sehr wenig mit dem zu tun, was in Schulen aufgeführt wird.

Schulen, wie Maria Theresia sie eingeführt hat, haben das Ziel, brave Bürger heranzuziehen, die gut zu kontrollieren sind. Ich kenne niemand, der das besser beschreibt als Richard David Precht, beispielsweise in diesem Video. Schulen sind militärisch strukturiert, und sollen fertige Denkmuster in Menschen pflanzen.

Würde man heute Schule neu erfinden, und sich fragen, wie lernen funktioniert, dann hätte das sehr wenig mit dem zu tun, was jetzt in einer Schule getan wird.

Bildung an der Universität

Universitäten waren schon immer etwas freier im Denken. Aber auch dort wird häufig von den Professoren stark ihre eigene Idee weitergegeben. Allzu oft müssen Studenten nur die Bücher der Professoren lesen und zitieren können. Auch das ginge wesentlich besser.

Ein Beispiel zur Bildung: Im gesamten Schulsystem, inklusive Universitäten, gibt es keine praktische Geldbildung. Es gibt BWL (Betriebswirtschaftslehre), Buchhaltung, Mathematik – aber nie wird gelehrt, wie das staatliche Sozialsystem funktioniert, was es an privaten Versicherungen gibt, wie man Geld richtig spart, warum man von Beginn an an die Pension denken sollte, welche Auswirkungen Zinseszins hat, was der Unterschied zwischen offizieller und echter Inflation ist, wie man einen Haushalt organisiert, einen Urlaub plant, usw.

Private Bildung

Es bleibt also nur die Option, sich privat weiterzubilden. Doch hier besteht das Problem, dass es auch privat zu zahlen wäre – und wer ist schon bereit, Geld auszugeben, um zu erfahren, dass er Geld sparen soll? Wäre es ein Markt, gäbe es hier ein Angebot.

So wird also alles Wissen und Unwissen, also sämtliche Paradigmen (=Glaubensmuster bzw. Denkmuster) über Geld im wesentlichen von den Eltern an die Kinder weitergegeben. Das ist auch der Grund, weshalb kaum jemand aus dem gesellschaftlichen Umfeld ausbricht, in das er hinein wächst (Österreich und Deutschland liegen in der PISA Studie hier an den schlechtesten Plätzen). Man hört eben über Geld das, was im Umfeld gesprochen wird. Dabei wäre es so wichtig, unabhängige Informationen aus Büchern oder Vorträgen von Experten zu bekommen. Damit jeder die Chance hat, im Leben viel Wundervolles zu erreichen.

The Secret, Quantenkybernetik, Wunsch ans Universum – Esoterik?

Der Film „The Secret“ (Quelle: Wikipedia) erschien 2006, und hat sehr viel dafür gesorgt, dass Mentoren wie Bob Proctor, Michael Beckwith oder Jack Canfield sehr viel bekannter wurden und heute weltweit anerkannte Speaker sind.

Quantenkybernetik ist die wissenschaftliche Herangehensweise (über Quantenmechanik) zur Frage, wie unser Gehirn funktioniert. Und erklärt viele Themen aus „The Secret“ aus wissenschaftlicher Sicht. Diese Ausbildung habe ich genossen und fasziniert mich bis heute.

Vielfach werden diese Vorträge und Erfahrungen von Menschen noch abgelehnt, doch immer mehr versuchen es, und machen sehr gute Erfahrungen damit. Ich werde in folgenden Artikeln einiges darüber berichten, da ich zB mittels meiner Quantenkybernetik Ausbildung meine Traumfrau Ulrike gefunden habe. Ich war ultra skeptisch gegenüber diesen Theorien – aber es funktioniert! Lesen Sie Bücher der oben angeführten Menschen! Schauen Sie den Film „The Secret“.

Gesundheit (Wohlstand, Beziehungen, Bildung, Gesundheit)

Jeder erwartet sie, kümmert sich aber nicht darum. Viele arbeiten ihr Leben lang hart und voller Streß, um dann in der Pension eine glückliche Zeit zu erleben – doch es kommt zu burn-out, Herzinfarkt und Schlaganfall.

Zivilisationskrankheiten

Dieses Wort finde ich so witzig: Zivilisationskrankheiten. Das klingt so, als wäre es normal, dass man diese Krankheiten hat. Es gilt als normal, ab 45 Lebensjahren als Chef einer großen Firma einen Herzinfarkt zu haben. Oder als Angestellter schon in den 30ern einen burn-out zu haben. Dann hat man ja richtig toll gearbeitet.

Doch gehen wir mal einen Schritt zurück: wenn jetzt Aliens zu uns kommen – lassen wir die mal aussehen wie normale Menschen, einfach von einem anderen Planeten, und sie sprechen unsere Sprache. Und wir erklären ihnen, wie unsere Welt funktioniert. Wir werden also geboren, gehen ab 6 in die Schule, sind irgendwann mit 15-30 fertig damit, gehen dann ca. 45 Jahre arbeiten, rackern uns richtig ab, vernachlässigen unsere Gesundheit, und falls wir es erleben, leben wir 30-40 Jahre lang in der Pension mit ganz wenig Geld. Meist viel zu wenig. Was würden diese Aliens wohl über uns denken?

Alien World

Und dann erzählen die uns, wie es bei ihnen läuft: Man lebt die ersten 20 Jahre, um Bildung zu erfahren. Das Schulsystem ist komplett offen und frei, es gibt minimale Anforderungen in Mathematik, Deutsch, Geographie, Geschichte. Und jede Menge Freiheit, sowie mindestens 4h Bewegung für Kinder bis 12 Jahre, mindestens 2h Bewegung ab 13 Jahre – und zwar täglich! Von 20-60 arbeitet jeder in einem Job, der seinen Talenten entspricht und Spaß macht. Daher gibt es kaum Krankenstände, keinerlei Burn-outs, und keine Urlaubsregelung. Kein Übergewicht. Wenn dir danach ist, fährst du auf Urlaub. Ab 60 darfst du in Ruhestand gehen, die meisten gehen aber erst zwischen 70-80, weil ihnen ihr Job so gut gefällt. Sport ist in allen Lebensaltern eine ganz wichtige Tätigkeit, weshalb die meisten Menschen mit dem Fahrrad zur Arbeit fahren.

Mal ehrlich:

welche Version klingt vernünftiger? Und: warum machen wir es dann so verkehrt? Wir lassen heute die Menschen in Burn-out laufen, weil das ja klingt nach jemand, der besonders viel geleistet hat. In Wahrheit wusste der Körper vor lauter Stress nicht mehr, was er tun soll – und hat die Notbremse gezogen. Der Geist hat übertrieben, der Körper sagt Stop!

Tägliche Gesundheit

Gesundheit kann man nicht verschieben, auslagern oder ignorieren. Ich kann nicht „später“ mehr Training machen, wenn ich davor Jahre nichts tue. Es kann auch niemand anders übernehmen. Ich muss mich täglich zumindest ein bisschen bewegen. Es reicht 30 Minuten spazieren. Statt dem Lift die Treppe nehmen. Statt mit dem Bus mal 2 Stationen zu Fuß gehen. Während der Zeit langsam gehen, nachdenken. Ohne Handy. Auch das Gehirn mal baumeln lassen.

Klugscheißer

Ich habe als Selbstständiger viele Jahre auch vieles falsch gemacht, und Gesundheit und Familie für den Job geopfert (zuwenig Schlaf, zuwenig Pausen, zuwenig Zeit und Geld). Heute mache ich es besser. Und helfe anderen Menschen, es gar nicht erst falsch zu machen. Und gemerkt habe ich das erstmals nach meiner Scheidung, als plötzlich meine Tochter nur noch 4x pro Jahr zu Besuch kam. Ich wollte unbedingt im Sommer 1 Monat Zeit für sie haben – und habe meine IT Firma daher im August geschlossen. Was früher undenkbar war, war plötzlich auch für die Kunden kein Problem. Dank meiner Einstellung!

Die Einstellung ist das wichtigste Tool bei allen Dingen! Daher handeln auch viele meiner Beiträge auf dieser Seite davon.

Ich freue mich, wenn Sie bis hierher gelesen haben. Wollen wir ein Stück der Reise gemeinsam gehen? Ich freue mich über Ihren Kommentar.

Für weitere Informationen schlage ich meinen Artikel „Bausparvertrag“ oder „Einlagensicherung“ vor.

 

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