Wieviel Kredit soll man nehmen?

von Mike Monnerie | Feb 8, 2020 | Geldbildung

Haus oder Wohnung finanzieren – vorher überlegen!

Am Anfang dieses Artikels werden Neufinanzierungen besprochen. Für alte Kredite gibts am Ende des Artikels eine positive Nachricht!

In Österreich gibt es Kredite mit in Summe 515.238 Mio Euro Summe (also 515 Mrd!), 168.816 Mio davon für private Haushalte (Quelle ONB). Bei der aktuellen Zinslandschaft von 1,73% im Durchschnitt für Wohnbau werden monatlich 243 Mio Euro zurückzahlt (Zahlen Februar 2020)

Vornehmlich werden damit Wohnungen und Häuser finanziert (64%), somit 108 Mrd. Euro. Denn ein Eigenheim ist ja viel besser als Miete zahlen, sagt man. Aber ist es so?

Glaubt man diesem Video, muss man es hinterfragen. Ein Kernsatz zeigt, warum es in der Praxis nicht so ist: der Vergleich gilt, sofern man das Geld, das man mit Miete gegenüber Kredit erspart, in Fonds veranlagt. Aber wer macht das schon?

Wie läuft das nun mit dem eigenen Wohnraum?

Fast niemand hat heutzutage das Geld fürs Eigenheim auf der Seite, daher wird finanziert. Nachdem Kredite jetzt mit einem Zinssatz unterhalb der Inflation zu haben sind, macht es grundsätzlich auch Sinn, zu finanzieren: Die Inflation hilft, den Kredit zurückzuzahlen. Erklärung: wenn man jährlich 2% Gehaltserhöhung bekommt, aber nur 1% für die Kreditzinsen zahlt, wird die Rückzahlung immer günstiger.

Was aber immer gefährlich ist: die Finanzierung wird bis ans Limit gemacht. Wenn also 1200€ monatlich möglich sind, wird der Kredit in dieser Höhe aufgenommen. Das führt aber auch dazu, dass die Immobilien Preise so stark gestiegen sind: günstige Kredit treiben die Preise in die Höhe.

Und es führt zur Situation, dass ich vielen Leuten sage, „du arbeitest also die nächsten Jahre für die Bank“. Warum?

Etwas Mathematik

Wenn jetzt bei 1% Kreditrate 1287€ monatlich bezahlt werden (Kredit 400.000€, 30 Jahre, 1%) – was passiert, wenn in den nächsten 30 Jahren (so lange laufen Kredite häufig) die Zinsen auf ein „normales“ Maß von 6% steigen? Es gab auch Zeiten mit über 10%, also 6% sind durchaus realistisch.

Dann werden statt 1287€ plötzlich 2400€ monatlich fällig. Kann sich der Kunde das noch leisten? Häufig nicht.

Haus weg – Kredit da?

Wenn wir also einen Kredit nehmen, wissend dass mit hoher Wahrscheinlichkeit die Rate bei normaler Konjunktur nicht zurückgezahlt werden kann: dann holt sich vermutlich irgendwann die Bank das Haus. Und es gibt ja auch noch Themen wie Scheidungen, Krankheiten etc.

Ich bin kein Freund der schlechten Nachrichten. Da muss auch was Gutes dazu. Also:

Was kann ich tun, damit die Bank das Haus nicht bekommt?

Anfangen muss man bei der Rate: diese so berechnen lassen, dass man jetzt schon einen höheren Zins ansetzt. Nehmen wir die 6% von vorhin. Wir zahlen derzeit nur 1.287€, bei 6% aber 2.400€. Die Ersparnis von 1.113€ legen wir in eine Sparform (bitte bloß kein Bausparvertrag!). Sehr viele Verträge haben 10-15 Jahre Garantiezins, aber Laufzeiten 25-40 Jahre. Nehmen wir also an, wir haben bei Garantie 2% und 1.478€ Rate, sparen also 922€ monatlich auf 15 Jahre (wenn wir von 2.400€ Obergrenze ausgehen). Bei 3% Zinsgewinn Netto ergibt das 209.122€.

Szenarien – Was könnte dann sein?

Szenario 1: Zinsen bleiben niedrig. Wir lassen alles wie es ist.
Szenario 2: Zinsen steigen auf 6%, sodass die Kreditrate auf 2400€ steigt. Wir stoppen also die Einzahlung in die Sparform, und zahlen nur noch Kredit zurück. Das Geld in der Sparform vermehrt sich durch Zinsen weiterhin von selbst.
Szenario 3: Zinsen steigen auf 8%, macht 2.935€ Rate. Wir stoppen die Sparform, und nehmen die monatlich fehlenden 535€ daraus, sodass wir weiterhin nur 2.400€ Belastung haben.
Szenario 4: Zinsen steigen auf 8% aber die Sparform bringt nur 2%. Wir lösen die Sparform auf und zahlen möglichst viel Kredit zurück. Es sind ja über 200.000€ bereits angespart worden. Die Rate sinkt auf 800€ monatlich und wir sparen jetzt 1.600€ monatlich weg, damit wir wieder 2.400€ Gesamtbelastung haben.

In jedem dieser Fälle
– behalten wir das Haus
– Haben wir keinen Stress mit der Bank
– Bleiben wir entspannt
– Und haben noch Geld auf der Seite

Ist das nicht besser, als ständig auf Knien ins Büro des Bank Betreuers zu rutschen?

Bestehende Kredite verbessern

Haben Sie schon einen Kredit, oder kennen jemand der einen hat? JETZT ist die beste Zeit, einen genauen Check zu machen. Aktuell sind die Zinsen niedrig wie nie zuvor. Selbst wenn jemand 2018 einen guten Kredit genommen hat, kann es Anfang 2020 sein, dass nach einer Umschuldung 10.000€ eingespart werden. Umschuldung bedeutet, es wird ein neuer Kredit aufgenommen und mit diesem der alte Kredit zurückgezahlt. Dabei entstehen zwar neue Kosten, aber aufgrund der niedrigen Zinsen kann dies bei längeren Laufzeiten dramatische Einsparungen bringen!

Natürlich sind die Szenarien hier vereinfacht dargestellt, es gibt ja auch noch Inflation usw. und jeder Mensch ist anders. Daher gilt wie immer: eine persönliche Beratung ist entscheidend.

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Mantelprodukt aka Lebensversicherung

von Mike Monnerie | Jan 24, 2020 | Geldbildung

Was ist ein Mantelprodukt?

Und was hat ein Mantelprodukt mit Bank, Versicherung und Steuer zu tun? Lassen Sie mich bitte etwas ausholen, bevor wir voller Begeisterung das Thema Mantelprodukt erörtern.

Niedrigzinsphase

Seit 2008 der große Finanz Crash war, befinden wir uns in einer Niedrigzinsphase. Ständig wurden die Zinsen für Kredite gesenkt, damit die Wirtschaft wieder angekurbelt wird. Die EZB hat unter dem Italiener Mario Draghi eine Geldpolitik begonnen, die katastrophale Folgen hat. Eine Folge sind sinkende Zinsen für alle Spareinlagen.

Beispiel Bausparvertrag

Während ein Bausparvertrag in den 90er Jahren noch 4,5-6% brachte, bringt er heute effektiv einen Verlust, wenn man die Inflation berücksichtigt – das Geld wird also weniger Wert. Auf dem Papier bringt er 0,15% bis 4,25%, wobei die Werbung von „2% Jubiläumszinsen“ spricht – und daneben steht „in den ersten 6 Monaten“. Ein Sparbuch bringt unter 0,1% Zinsen. Sinnvoll sind daher auf Banken nur noch Aktienfonds, um Geld zu vermehren.

Steuer: KESt

Die KESt (Kapitalertragsteuer) ist eine Steuer, die auf Bankprodukte eingehoben wird. Diese beträgt ab 2016 generell 27,5% (weiterhin begünstigt bleiben nur Sparbuch und Bausparvertrag mit 25%. Doch darüber brauchen wir nicht sprechen – wer keine Zinsen bekommt, zahlt auch keine KESt).

Das bedeutet also, dass jährlich alle Gewinne aller Bankprodukte mit 27,5% KESt belegt werden. Nehmen wir an, Sie kaufen einen Fonds über Ihre Bank oder Online Depot. Sie legen 100.000€ an (da gibts noch Ausgabeaufschläge und eventuell andere Kosten, die lassen wir jetzt mal beiseite), und diese 100.000€ werden mit 10% Gewinn auf 110.000€ erhöht (in den Jahren 2009-2019 hätte man zB mit einem guten Aktienfonds jährlich(!) 10% Gewinn gemacht, siehe meinen Artikel „Finanz Crash“).

Am Ende des Jahres kommt aber die Steuer, und die Bank zieht automatisch 2.750€ an Steuern ab, sodass Sie nur noch 107.250€ haben. Im zweiten Jahr wieder 10% Gewinn, macht ein Plus von 10.725€, davon die KESt weg macht in Summe 115.025€ usw. Sie verlieren also nicht nicht die KESt, sondern auch den Zinseszins daraus.

Bei 10% Verzinsung ist der Zinseszinsverlust nach 6 Jahren größer als der KESt Verlust selbst, bei 5% nach 8 Jahren! Nach 20 Jahren wäre das ohne KESt etwa 265.000€, durch KESt nur 204.000€, ein Verlust von 61.000€! Dieser Verlust wird total unterschätzt! (Details zu Berechnungen im PDF am Ende dieses Blogs). Ich habe noch nie in einem Buch darüber gelesen, wie brutal das wirkt. Vermutlich, weil jeder glaubt, das kann man nicht ändern. Was, wenn doch? Wers steuerrechtlich korrekt formuliert lesen möchte, kann auch beim Konsument.at nachlesen. Einen anderen tiefen Einblick gewährt der Gewinn.at und die WKO.at.

Kosten bei Fonds

Auch hier gibt es Produktkosten, die etwa in Form von Agio (Ausgabeaufschlag für jeden Fonds Kauf, häufig 5%), Kontoführungskosten, Verwaltungskosten, Abschlusskosten usw. aufgeteilt werden. Es gibt viele Unterschiede, auch in Online Depots, sodass ein pauschaler Vergleich kaum möglich ist. Beachten Sie, dass es auch Kosten abhängig von der Einlagehöhe geben kann, sodass Sie mehr zahlen, wenn Sie mehr veranlagt haben. Das ist speziell für unsere Großsparer wichtig.

Lebensversicherung

Das Thema Lebensversicherung wird sehr emotional besprochen. Leider haben viele Konzerne hier wirklich schlechte Produkte, gepaart mit Finanzberatern die schlechte Beratungen machten, und dann auch noch die Finanzkrise von 2008, die den gesamten Markt umgedreht hat… keine gute Vertrauensbasis!

Steuer: Versicherungssteuer

Aber lassen wir mal die Emotion raus: eine Lebensversicherung hat keine KESt! Stattdessen gibt es hier 4% Versicherungssteuer, die im Gegensatz zur KESt eine Anfangsbesteuerung ist. Das bedeutet, man zahlt nicht auf die Gewinne, sondern auf die einbezahlten Beträge. Und ist damit fertig besteuert: keine Gewinnzuwachssteuer, keine Entnahmesteuer.

Nehmen wir wieder das Beispiel von vorhin: 100.000€ zahlen wir ein, der Staat kassiert sofort 4%, macht 4.000€. Und damit sind Sie fertig besteuert: Keine weiteren Steuern auf Gewinne. Das bedeutet bei 10% Gewinn, dass wir im 2. Jahr schon besser sind als auf der Bank (bei nur 3% Gewinn wären es 5 Jahre, bis die Versicherung im Steuervorteil ist). Und alle weiteren Jahre wird der Unterschied zugunsten der Versicherung immer besser – auf der Bank zahlt man jährlich Gewinnsteuer, in der Versicherung nur einmalig die 4.000€ auf die Einzahlung. Dies bedeutet, man hätte in der Versicherung nach 20 Jahren 646.000€, auf der Bank nur 405.000€ – ein Unterschied von 241.000€, fast eine Viertel Million Euro!

Natürlich haben wir hier ohne jegliche Produktkosten gerechnet. Aber es geht hier um den steuerlichen Unterschied. Der ist brutal! Siehe auch das PDF am Ende dieses Blogs. Leider sind genau diese Produktkosten der große Hacken bei Lebensversicherungen: speziell die Abschlusskosten schlagen in den ersten 5 Jahren derart zu, dass es etwa 8-15 Jahre dauert, bis sich der Steuervorteil auswirkt! Beschleunigen kann man dies mit Zuzahlungen, aber nicht negieren.

Mantelprodukt

Und genau deshalb ist ein Mantelprodukt wichtig: das bedeutet, man nehme eine gute Lebensversicherung mit niedrigen Produktkosten (die ist schwer zu finden, aber es gibt sie!), kaufe über diese einen guten Fonds (auch diese gibt es), und Aufgrund des Steuervorteils ist man nach 8-15 Jahren im klaren Vorteil, womit es speziell zur Pensionsvorsorge unschlagbar ist. Die Versicherung ist nur ein Mantelprodukt für Fonds, um den Steuervorteil zu nutzen (und nebenbei bringt es auch Absicherungen, die sehr interessant sein können), und kann auch noch andere Produkte neben Fonds enthalten, etwa den klassischen Deckungsstock zur Absicherung.

Diesen Vorteil haben insbesondere wohlhabende Menschen schnell verstanden, weshalb unsere Kunden besonders im Bereich ab 400€ monatlich und/oder 100.000€ Sofortinvest liegen. Denn je mehr Geld veranlagt wird, desto brutaler ist natürlich die KESt! Dieser Steuervorteil ist aber für JEDEN verfügbar, weshalb ich es besonders schade finde, dass vor allem Kleinsparer ihr Geld mit Bausparverträgen vernichten.

Aber die Kosten einer Lebensversicherung sind doch hoch?

Bei Lebensversicherungen gibt es vorwiegend zwei Kostenarten: Verwaltungskosten, die über die gesamte Laufzeit jährlich anfallen. Und Abschlusskosten, die meist über die ersten 5 Jahre verteilt eingerechnet werden. Die Verwaltungskosten sind grob gesagt abhängig davon, wieviel man einzahlt. Manchmal werden auch Kosten von Anteilen dessen, was schon im Produkt ist, verrechnet, ganz wenige haben einen Kostendeckel. Häufig betragen die Verwaltungskosten etwa 1 Monatsprämie pro Jahr. Es gibt aber auch günstigere Produkte.

Die Abschlusskosten werden meist in Prozent der Prämiensumme errechnet. Werden also 6,5% der Prämiensumme verrechnet, so sind das bei 30 Jahren: 30*12*Monatsprämie/1,04 (weil die Versicherungssteuer herausgerechnet wird)*6,5%. Und diese Kosten werden auf die ersten 60 Monate verteilt von jeder Prämie abgezogen. Bei 200€ Monatsprämie wären es also 72.000€ Prämiensumme und 4.500€ Abschlusskosten, durch 60 Monate macht 75€ Abschlusskosten pro Monat. Es gehen also 125€ in die Veranlagung, abzüglich weiterer Verwaltungskosten etc. Erst ab dem 6. Jahr fallen die 75€ monatlich weg.

Deshalb sind Lebensversicherungen in den ersten Jahren schwierig zu argumentieren. Vor allem, weil viele einfach keine Performance in der Verzinsung bringen. Es gibt aber Produkte mit Performance und niedrigen internen Kosten, und dann wirkt sich der Steuervorteil weit mehr aus als gedacht. Hier muss eine Detailrechnung für Ihren persönlichen Fall gemacht werden.

Generelle Faustregel: eine Zuzahlung am Beginn hebt die Verzinsung und bringt rasch die Steuervorteile hervor, und je höher die Monatsraten und je niedriger die Produktkosten desto besser. Zuzahlungen sind übrigens meist günstiger, z.B. mit 5,5% Abschlusskosten. Verteilt auf 5 Jahre bedeutet das 1,1% pro Jahr. Bei 100.000€ sind das also 1.058€ pro Jahr.

Sicherheit

Ein ganz wesentlicher Punkt, gerade in der jetzt (Jänner 2020) bestehenden Situation, ist die Sicherheit des Geldes. Diese ist aufgrund verschiedener Gesetze in der Lebensversicherung weit höher als auf der Bank. Siehe dazu meine extra Blogs zur Einlagensicherung und Finanz Crash. Daher eignet sich eine Lebensversicherung weit mehr zur Absicherung als ein Bankkonto. Achten Sie dabei aber auf Flexibilität! Hier gibts enorme Unterschiede. Wichtig: Geld in Fonds sind Sondervermögen und genauso sicher wie in der Lebensversicherung.

Und was jetzt?

Ein Mantelprodukt bringt Steuervorteile und Fondsgewinne in Einklang. Aber die richtige Strategie ist das Entscheidende, wenns ums Geld geht. Daher meine Bitte: nicht aus dem Internet beraten lassen. Tipps holen und vorinformieren ja, aber ein kompetenter Berater weiß mehr. Fragen Sie nach einem Mantelprodukt. Und: Fragen Sie, ob Ihr Berater auch andere Produkte anbietet! Und lassen Sie sich konkret mehrere Angebote legen. Am besten von verschiedenen Beratern!

Warnung bei Lebensversicherungen:

Beachten Sie die Liquidität: Geld, das Sie in eine Lebensversicherung stecken, sollten Sie idealerweise bis zur Pension nicht mehr herausnehmen müssen. Ebenso sollte die monatiche Rate so gering sein, dass Sie diese bis zum Ende der Laufzeit einhalten können. Sie verlieren sonst unheimlich viel Geld! Daher empfehle ich dringend, die Lebensversicherung nur als Ergänzung in einem Gesamtkonzept zu verwenden, sodass Sie mit anderen Produkten auch Geld entnehmen können, ohne große Kosten gehabt zu haben.

Einige Finanzvertriebe haben NUR Lebensversicherungen im Programm, und sind daher extrem gut geschult, Ihnen gute Antworten auf all Ihre Einwände zu geben. Fragen Sie den Berater immer nach seinem Ausweis (machen Sie ein Foto davon) und fragen Sie nach anderen Produkten. Hat er keine, dann kann er nur ein Produkt verkaufen – natürlich wird sein Produkt das Beste sein! Lassen Sie sich ein Angebot geben, ich prüfe das gerne mit Ihnen durch. Und testen Sie mich – ich mache gerne kostenlos und unverbindlich ein Vergleich mit Ihrem Angebot.

Weitere Infos zum Thema in den Artikeln „Wie geht es weiter mit dem Geld?“ und „Fonds, ETF, Aktien„.

Update Jänner 2024:

Aufgrund der aktuellen wirtschaftlichen (Stichwort Anleihen Wert) und der gesundheitlichen (Übersterblichkeit) Situation empfehle ich dringend, sich §316 VAG (Versicherungsaufsichtsgesetz) anzusehen: §316 VAG (Vers. Aufsichts Gesetz)

Dazu gibts einen eigenen Artikel: Achtung bei Lebensversicherungen

Wieviel kostet ein Profi Finanzconsulter?

Es stellt sich natürlich die Frage, wieviel so ein Profi kostet. Die Antwort ist: gar nichts. Wir werden nur aus den Produktkosten bezahlt, und zwar vom Produktgeber. Wenn Sie Finanzprodukte kaufen, werden immer Kosten fällig, in Form eines Ausgabeaufschlags oder Abschlusskosten. Und ein Teil dieser Kosten wird an die Berater weitergegeben. Wenn Sie direkt dort kaufen, behält der Produktgeber die Provision komplett ein.

Ich bin seit 2021 kein Finanzberater mehr, weil ich die Vorschriften in diesem Bereich für unethisch halte. Aber ich betreibe Telegram Kanäle und Mailinglisten mit Informationen. Speziell in dieser Krisenzeit ist es wichtig, stets brandaktuelle Informationen zu erhalten, denn möglicherweise muss man in einigen Bereichen schnell reagieren, wenn der Markt in Bewegung kommt.

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Falls Sie ein Zahlenmensch sind, hier das PDF mit der tabellarischen Übersicht zu meiner Beschreibung: Steuerlicher Vergleich – Bank vs Lebensversicherung (ohne Produktkosten!)

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Was tun beim Finanz Crash?

von Mike Monnerie | Jan 17, 2020 | Geldbildung

Kommt der Finanz Crash? Der Crash kommt!

Glaubt man der aktuellen Bücherliste, gibts wohl bald wieder heftige Bewegung am Finanzmarkt. Der nächste Finanz Crash naht – löst das bei Ihnen Panik aus? Das muss es nicht, das soll es nicht, das braucht es nicht! Aktuell (Jänner 2020) sind Bücher Bestseller, die sich mit dem Crash beschäftigen, und verkaufsstarke Titel tragen:

– „Der größte Crash aller Zeiten“ von Friedrich & Weik

– „Machtbeben“ von Dirk Müller

– „Der Crash kommt“ von Max Otte

Ich habe sie alle gelesen. Weil es mich interessiert, und weil ich die bestmögliche Beratung bieten will. Was jedem klar sein sollte, ist, dass seit dem Jahr 2008 die Finanzwelt komplett umgedreht wurde. Plötzlich gibt es Negativzinsen, und die Nachrichten haben uns klar gemacht, dass wir das akzeptieren müssen. So denkt die Mehrheit, denn so wird es von Politikern und Medien erzählt.

Renditen am Aktienmarkt

Aber: Wussten Sie, dass Sie am Aktienmarkt in den Jahren 2009-2019 etwa 8% Rendite pro Jahr gemacht hätten (Sparplan mit DAX ETF). Mit einem gut geführten Fonds hätten Sie auch mehr gemacht, zum Beispiel mit dem MEAG Proinvest 10% pro Jahr in einem Sparplan.

Fehler der Politik

Doch ein substanzieller Fehler der Politik war, nach dem Finanz Crash im Jahr 2008 nicht aufzuräumen. Viel wurde versprochen, doch unternommen wurde überhaupt nichts, um das Problem am Kern zu packen. Zu mächtig waren die Einflüsterer aus der Wirtschaft. Das führte dazu, dass EZB und SNB, aber auch Dollar und Renmimbi (chinesische Währung) heute in einer sehr gespannten Position sind.

Und wann ist es so weit?

Experten streiten, wann der Crash kommt. Die Zeiträume schwanken von Q4/2020 bis 2023. Die große Unbekannte in dieser Gleichung sind die Politiker. Diese können durch extreme Maßnahmen alles verschieben, aber offenbar nicht lösen. Es kann also nur der Zeitpunkt verschoben werden, nicht die Tatsache. Deshalb ist aus heutiger Sicht ein Konzept nötig, sich auf den Crash vorzubereiten.

Vorbereitung auf den Finanz Crash

Wie mache ich das? Das Konzept „breit streuen“ sollte jedem bekannt sein. Die große Frage ist: wohin streuen? 2008 sind ALLE Werte gefallen, weil es eine Liquiditätskrise war. Auch die nächste Krise soll wieder eine solche werden. Wir dürfen also annehmen, dass wiederum ALLE Werte gleichzeitig fallen werden. Daher brauchen wir uns nur darüber Gedanken zu machen, welche Werte nach der Krise wieder steigen. Eigentlich einfach?

Gold

Die „Krisenwährung“ Gold (wie auch Aktienfonds) sind ein recht sicherer Fall, wenn wir davon ausgehen, dass es keinen Krieg gibt, und davon gehen wir aus – ich bin ein viel zu positiver Mensch, um etwas anderes zu akzeptieren. Bei Gold bitte darauf achten, keine Wertpapiere davon zu kaufen, sondern physisches Gold. Und dieses auch in kleinen Teilen, wie zB Barren und Münzen. Es gibt Modelle mit Systemkauf bis zu -18% Preisvorteil unter Nutzung des Cost-Average Effekts. Details gerne in persönlichem Beratungsgespräch, weil bei Gold die Gefahr von Betrug sehr hoch ist. Siehe auch Tipps auf goldreporter.de

Aktienfonds

2008 war zB bei Aktienfonds ein durchschnittlicher Einbruch von -50% normal, was dazu führte, dass viele ihre Fonds verkauften! Doch bereits 2 Jahre später war dies großteils wieder eingeholt – zumindest bei Fonds mit gutem Management. Anders gesagt: 2009 bis 2011 konnte man sein Geld verdoppeln (Wie genau das geht, besprechen wir gerne in einem Strategiegespräch). Die Wichtigste Regel ist: vorher Strategie festlegen, dann daran halten! Mehr Infos dazu im Artikel „Fonds, ETFs, Aktien„.

ETFs

ETFs sind im Moment der große Renner, weil die „Geiz ist geil“ Mentalität sehr stark verbreitet ist. Die scheinbar niedrigen Kosten bringen mehr Gewinn. Ein wichtiger Hinweis: wenn Sie auf einem Portal wie zB fondsweb.de Fonds Performance vergleichen, sind das bereits die Nettozahlen. Vergleichen Sie mal die besten Fonds mit den besten ETFs, dann sehen Sie speziell in Krisenzeiten die dramatischen Unterschiede. Und gerade jetzt, wo die Krise bevorsteht, haben ETFs das mehrere große Gefahren:

Aktien, die massiv von ETFs gekauft werden, sind höchstwahrscheinlich überbewertet, was zu einem stärkeren Kursverfall als der Durchschnitt führen kann
ETFs sind günstiger, weil sie nicht gemanaged sind. Was in der Krise bedeutet, dass kein Profi sich darum kümmert, die Verluste zu minimieren – das müssen Sie selber machen!
ETFs sind ein Trend. Es hat sich in der Vergangenheit gezeigt, dass es besser ist, nicht mit dem Trend zu schwimmen, bzw. auszusteigen, bevor der sich auflöst. Jetzt ist also ein guter Zeitpunkt, aus ETFs auszusteigen.

Michael Burry, das ist jener Mann, der 2008 die Krise zuerst erkannte und damit 100 Mio. Dollar verdiente, warnte im Oktober 2019 ausdrücklich vor einer ETF Blase. Mehr Infos dazu im Artikel „Fonds, ETFs, Aktien„.

Immobilien

Immobilien gelten als sicher, ABER: durch die jahrelange Niedrigzinsphase sind Kredite so billig geworden, dass die Immobilienpreise überdurchschnittlich stark gestiegen sind. Durch eine Marktbereinigung besteht die hohe Chance, dass auch die Immobilienpreise purzeln. Oder eine Sondersteuer vom Staat kommt (siehe Deutschland 1914-1923). Immobilien sind aufgrund ihrer Immobilität sehr leicht besteuerbar. Das wird in oben genannten Büchern im Detail beschrieben, darauf möchte ich hier nicht näher eingehen. Daher: Vorsicht und gut informieren, wenn Sie hier tätig sind.

Kredite

Einen Kredit zu haben, ist in der aktuellen Niedrigzinsphase eigentlich super, weil die Inflation hilft, den Kredit zurückzuzahlen. In der konkreten aktuellen Situation, in der Experten ebenfalls darüber diskutieren, ob der Euro crasht, birgt das aber große Gefahren: in vergangenen Währungsreformen wurden Schulden häufig 1:1 in die neue Währung übernommen, Werte wie Bargeld aber 1:0,5, wodurch die Schulden quasi doppelt so hoch waren wie zuvor. Details dazu stehen in den oben erwähnten Büchern.

Wer jetzt einen Kredit hat, sollte dringend prüfen lassen, ob durch eine Umschuldung Geld erspart werden kann. Wir haben zB für einen Kunden einen Kredit, den dieser erst 2018 bei schon sehr guter Zinslage abgeschlossen hatte, jetzt neu umgeschuldet und Netto über 10.000€ erspart. Details können natürlich nur in einem persönlichen Gespräch geklärt werden, da jede Situation einzeln zu bewerten ist.

Bargeld

In einer Krise empfiehlt es sich, ausreichend Bargeld direkt im Zugriff zu haben. Wenn so etwas passiert wie in Griechenland, wo tagelang die Bankomaten gesperrt waren, und danach nur 50€ pro Tag behoben werden konnten, hilft kein dick gefülltes Konto. Dafür sollte ausreichend Bargeld vorhanden sein. Nachdem die Konten ohnehin keine Zinsen bringen, fällt es leicht. Ausserdem zeigen die Banken Konkurse der Meinl und Commerzialbank Mattersburg, wie überraschend das kommen kann.

Bausparvertrag

Bausparer sind niemals gut – siehe dazu meinen Blog Artikel Bausparverträge.

Einlagensicherung

100.000€ sind durch die Einlagensicherung auf der Bank sicher? NICHT WIRKLICH! Lesen Sie meinen Blog dazu.

Banken und Sicherheit des Geldes

Wer noch an die Sicherheit der Banken glaubt, dem rate ich, diese Präsentation von Dr. Markus Krall anzusehen, der akribisch analysiert, wie die Situation ist (von 2019, also noch vor Corona!).

Deckungsstock in Versicherungen

Der „klassische Deckungsstock“ in Versicherungen bietet vergleichsweise hohe Sicherheit. Zum einen crashen Versicherungen im Gegensatz zu Banken nicht, etwa weil alle bei Rückversicherungen abgesichtert sind. Andererseits bieten diese Werte in Euro, die nicht von Aktienkursen abhängen, sind damit in dieser Hinsicht also vergleichbar mit Sparbüchern. Wichtig ist hierbei aber, ein Produkt mit variablem Zugriff zu finden, ohne Rückkauf Verlust. Das ist nicht leicht zu finden, aber es gibt solche Produkte. Außerdem sei an dieser Stelle erwähnt, dass es bei einer erheblichen Krise schwierig werden kann: es gibt §314 bzw. §316 VAG (gut erklärt auf eigentum-erwerben.at) und auch §89 bzw. §98 VAG (gut erklärt auf insignitus.com), und beide führen wieder zur Weisheit: man sollte sein Geld breit streuen!

Mantelprodukt

Was ein Mantelprodukt ist, und warum das Steuern spart, erfahren Sie in diesem Blog.

Beratung

Letztlich ist jeder anders, hat andere Wünsche und Wissen bezüglich Sicherheit und Veranlagung. Deshalb ist eine intensive Beratung zur Erarbeitung einer persönlichen Strategie das Wichtigste. Hier einfach seinen Freund zu fragen, ist gefährlich: Vielleicht hat der ganz andere Geldmengen, und ganz andere Ideen dazu. Leider sehen wir allzu oft, dass einfach eine Idee von jemand anders übernommen wird, ohne sich klar zu machen, was die Bedingungen rundherum sind. Hier ist kompetente Fachberatung wichtiger als bei irgend einem anderen Produkt.

Die Lösung

In der chinesischen Schrift ist das Zeichen für „Risiko“ und „Chance“ das gleiche – weil ein Risiko immer auch eine Chance bietet. Das Risiko ist, alles zu verlieren. Die Chance ist, nach dem Finanz Crash das Geld zu vervielfachen. Einfach nur absichern ist möglich, aber warum gibt es nach jedem Finanz Crash mehr Millionäre als zuvor? Weil diese Leute die Chance genutzt haben. Wollen Sie das auch? Wie Sie lesen konnten, beschäftigen wir uns intensiv mit dem Markt. Gemeinsam finden wir Ihre Life Luxury!

Wieviel kostet ein Profi Finanzconsulter?

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Einlagensicherung 100.000€, und wie es wirklich ist

von Mike Monnerie | Dez 27, 2019 | Geldbildung

Jeder Österreicher weiß, dass sein Geld am Sparbuch bis 100.000€ durch die Einlagensicherung
gesichert ist, und der Staat dafür haftet.

Doch kaum einer weiß, dass das seit 2015 so nicht mehr stimmt!

Sich mit diesem Punkt zu beschäftigen, bedeutet, sich auf die nächste Krise (siehe meinen Blog-Artikel) richtig vorbereiten zu können. Wer das nicht weiß, glaubt vermutlich, dass sein Geld auf der Bank sicher wäre.

Sicherheitsgefühl

Viele Jahre gab es diese Sicherheit. Und weil alle Sicherheit wollen, wollen sie daran glauben, dass es sie gibt. Die Regierung (die gesamte EU) hat jedoch entschieden, dass sie nicht weiter das Risiko der Banken übernehmen können. Daher wurde ab 15.8.2015 die Einlagensicherung an die Banken ausgelagert (Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz ESAEG), über den sogenannten Einlagensicherungsfonds. Dieser soll ab 2024 0,8% des Geldes enthalten (Quelle konsument.at und Rechtsinformationssystem ).

Wer das ganze gerne kompliziert aber offiziell lesen will, also so beschrieben als wäre es sicher: www.einlagensicherung.at. 2017 wurde diese „Einlagensicherung Austria“ (ESA) gegründet, die per Anfang 2019 ca. 500 Mio in ihrem Topf hatte (Quelle derstandard.at ), was ca 0,31% der 160 Millarden(!) sind, die zu besichern sind. Die ESA besteht aus allen Banken ausgenommen Erste und Sparkassen, die ihr eigenes System haben. Die Fonds sind übrigens bei der WKO (Wirtschaftskammer Österreich) angesiedelt. Ein Schelm, wer böses dabei denkt.

Was bedeutet das für die Einlagensicherung?

Im Juni 2019 sind bei ESA+Erste zusammen nur 670 Millionen gedeckt, bis 2024 sollen 1,7 Milliarden im Fonds sein, das entspricht 0,8% der gedeckten Einlagen (Quelle geldmarie.at). Das bedeutet, dass wenn eine Bank in Hinteroberkirchen in Konkurs geht, das aufgefangen werden kann. Aber was passiert, wenns eine richtige Krise gibt? Etwa Erste, Raiffeisen oder Bank Austria krachen? Es geht um 212,5 Milliarden, die besichert werden wollen (ESA+Erste). Bei einer großen Krise wird das niemand mehr auffangen können. Wie soll die Einlagensicherung dann funktionieren? Siehe meinen Artikel zu diesem Thema.

Sind Sie noch der Meinung, die Einlagensicherung bringt die Sicherheit, die Sie erwarten?

Die Krise 2008 hat eindrucksvoll gezeigt, dass Banken keineswegs sicher sind. Lehman Brothers hat dies mit seiner 200 Milliarden Dollar Pleite bewiesen. Und seit der Griechenland Krise spielt die EZB mit Milliarden Käufen verrückt, ebenso wie die Schweizer Nationalbank SNB. Hier ist Potenzial für eine Wiederholung von 2008 vorhanden.

Die Sicherheit meines Geldes – bringt die Einlagensicherung noch was?

Wie sicher ist nun also mein Geld überhaupt? Zuerst muss man sich die Grundfrage stellen: Wem gehört mein Geld auf meinem Konto, Sparbuch oder Bausparer? Mir? …. NEIN!
Das Geld gehört rechtlich der Bank. Es ist, als hätte ich der Bank einen Kredit gegeben, deshalb bekomme ich ja auch Zinsen. Ich möchte das Wiederholen: Alles Geld auf der Bank gehört der Bank. Banken können dieses Geld übrigens 12,5-100fach in Form von Krediten vermehren, aber das ist ein anderes Thema.

Und in einer großen Krise kann es vorkommen, dass es wie in Griechenland gemacht wird: zuerst gibts mal gar kein Geld an den Automaten, und dann gibts eine Beschränkung auf 50€ täglich. Deshalb rate ich, solange kein Ende der Euro Krise in Sicht ist, immer genug Bargeld(!) im Zugriff zu haben. Auch das wäre einen eigenen Artikel Wert.

Fonds, Aktien, ETFs usw. sind übrigens Sondervermögen, genauso wie ein Schließfach bei der Bank, und daher von einem Konkurs der Bank nicht betroffen. Es wird vermutlich einige Zeit dauern, bis man darauf wieder Zugriff hat, aber man verliert nichts.

Update August 2020: Commerzialbank Mattersburg Konkurs

Passend zum Thema Einlagensicherung die Pleite der Commerzialbank Mattersburg: laut diesem Bericht wurden 490 Mio. Euro an Kleinsparer von der Einlagensicherung ausgezahlt. Damit wären (670-490 =) noch 180 Mio. Euro in der Einlagensicherung vorhanden. Eindrucksvoll ist übrigens, dass 28 Jahre lang Bilanzfälschungen niemandem aufgefallen sind, wie Profil schreibt. Nachdem zuvor im März 2020 die Meinl Bank mit ihrem Konkurs schon rund 60 Mio. aus der Einlagensicherung benötigte, sind jetzt wohl etwa noch an die 120 Mio. Euro vorhanden. Das reicht noch für eine Mini Bank, aber eine zweite Commerzialbank würde den Rahmen bereits sprengen. Ist es also gefährlich wie nie, Geld auf der Bank zu haben? Vertrauen Sie noch der Einlagensicherung? Ich freue mich auf Ihren Kommentar.

Generell gilt: holen Sie sich einen Profi, denn beim Geld gibt es so viele Stolperfallen, die gar nicht bekannt sind!

Update Dezember 2020:

Für Deutschland: Dr. Markus Krall schreibt am 5.12.2020 auf Facebook: „Die Bankaufsicht hat den Instituten erlaubt, ja sie ermutigt, ausgefallene Kredite nicht mehr abzuschreiben. Jetzt regt sich ihr Chef Enria darüber auf, dass viele Banken genau das tun. Liebe @ecb, man nennt das in der Medizin Schizophrenie. Siehe Handelsblatt Artikel zu Banken.„

Bafin-Chef Felix Hufeld im Handelsblatt: „Einige Banken werden die Krise nicht überstehen“

Marc Friedrich postet am 30.11.2020 diesen Zeitungsausschnitt, in dem die BaFin „mehrere Bankenabwickler per sofort“ sucht. Man bereitet sich wohl vor?

Update Juni 2021:

Die Raiffeisen steigt aus dem ESA (Einlagensicherung Austria) aus, und baut ihr eigenes Sicherungssystem:

https://www.sn.at/wirtschaft/oesterreich/raiffeisen-baut-selber-sicherungssystem-auf-fuer-sparer-egal-101858188

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Warum ein Bausparvertrag Ihr Geld vernichtet

von Mike Monnerie | Dez 20, 2019 | Geldbildung

Bausparvertrag vernichtet Geld durch Inflation und fehlende Zinsen

60% aller Österreicher haben einen Bausparvertrag, dort liegen etwa 20 Milliarden Euro (Quelle bausparenvergleich.at). Dann muss es doch gut und nachhaltig sein, und sich mein Geld vermehren, oder?

(Video available with english subtitles on https://youtu.be/jt3zWtNyzEc )

Das größte Problem am Bausparer ist, dass er eine „Erbkrankheit“ ist. Schon die Großeltern und Eltern hatten einen, da kann nix schiefgehen…oder?

Bausparen ist sehr beliebt. Nachdem in Österreich Geldbildung hauptsächlich innerhalb der Familie weitergegeben wird, und nichts davon in der Schule unterrichtet wird, ändert sich auch kaum etwas daran.

Ein Bausparvertrag mit 100€ monatlich auf 6 Jahre bringt etwa 7.300€ am Ende (Quelle durchblicker.at, Dez. 2019) (Zahlen für März 2020 siehe am Ende des Artikels). Eingezahlt hat man in dieser Zeit 100*12*6 = 7.200€. Also ergeben sich etwa 100€ Gewinn und das bei hoher Sicherheit – das ist doch gut, oder?

Vergessen wird dabei die Inflation: diese beträgt 2018/2019 etwa 2,2% (Quelle ots.at). Rechnet man das gegen die erhaltenen Zinsen, hat man Netto einen Verlust: 7.300€ am Ende der 6 Jahre sind bei 2,2% Inflation nur noch 6.406€ Wert (also Kaufkraft). Das bedeutet einen reellen Verlust von etwa 800€ über die Laufzeit (100€ Zinsen, -900€ Inflation). Würde man 100€ monatlich sparen, um in 6 Jahren 6.406€ zu haben, so wären das -3,85% Zinsen (minus!). (Alle Berechnungen im Detail mit Grafiken und Links weiter unten im Artikel!)

Rechnen wir die Inflation auf 6 Jahre hoch, müssten etwa 8.300€ erspart werden, um die Inflation auszugleichen, und die gleichen Produkte wie heute kaufen zu können. Genau das ist das größte Problem vom Bausparvertrag bei Zinsen unter der Inflation!

Wenn 20 Milliarden(!) Euro 6 Jahre lang in Bausparverträgen liegen, sind das etwa 2,5 Milliarden weniger Kaufkraft – dieses Geld wird also nachhaltig durch die Inflation und niedrige Zinsen in Österreich in Bausparverträgen verloren.

Warum werden dann trotzdem so viele Bausparverträge neu abgeschlossen?

Laut österreichischer Nationalbank wurden 2018 immer noch 610.000 neue Bausparverträge abgeschlossen. Folgende Begründungen hören wir ständig:

– „das war schon immer gut“, „haben meine Eltern/Großeltern schon gemacht“
– „das ist sicher“, „das kenne ich“
– „da spare ich mir wenigstens etwas weg“
– „darauf kann ich wenigstens nicht zugreifen“
– „die Bank gibt mir dann einen besseren Kredit, wenn ich eine Wohnung/Haus kaufe“

Leider ist keiner dieser Gründe ein guter Ratgeber. Die Einlagensicherung bei den Banken ist de facto hinfällig, Bankkredite sind auch ohne Bausparer günstig zu haben. Und wenn ich schon etwas wegspare, muss ich wenigstens die Inflation hereinspielen, damit es Nachhaltig ist, und sich mein Geld real vermehrt.

Bausparverträge und die Zeit: keine Nachhaltigkeit durch Zinsen und Inflation

Das größte Problem ist die Inflation, die über die Zeit passiert, und meist nicht beachtet wird. Ein Bausparvertrag bringt etwa 100€ Zinsen über die gesamte Laufzeit (Höchstsparer mit 100€ pro Monat!). Das führt erstmal dazu, dass das Gefühl aufkommt, mehr Geld zu haben. Wir sollten aber unser Gefühl mit Mathematik hinterfragen: auf zinsen-berechnen.de gibt es wundervolle Möglichkeiten dafür.

Bausparvertrag mathematisch nachvollziehen – eine Schritt für Schritt Anleitung mit Grafiken

Inflationsrechner

Zuerst rechnen wir die Inflation mit dem Inflationsrechner: 7.300€ nach 6 Jahren bei 2,2% Inflation bedeutet eine Kaufkraft von 6.406€ aus heutiger Sicht, bzw. müssten es 8.318€ sein, um die selbe Kaufkraft wie heute für 7.300€ zu haben.

Sparrechner

Gut, rechnen wir das ganze mit dem Sparrechner in Prozente um: 0€ Anfangskapital, 100€ monatlich, 6 Jahre, Endkapital 7.300€. Das ist das Geld, das wir in 6 Jahren im Bausparer bekommen (Quelle durchblicker.at, Dez. 2019). „Berechnen“ drücken zeigt, dass das eine reale Netto Verzinsung von 0,45% bedeutet.

Kaufkraft Verlust

Rechnen wir nun mit der Kaufkraft von 6.406€, also dem, was heutige 7.300€ in 6 Jahren noch Wert sind, und sparen 100€ monatlich, um 6.406€ zu erhalten, so ergibt sich ein Zinssatz von -3,85% Verlust pro Jahr. Das würde niemand tun, oder? Die Inflation ist gnadenlos unterschätzt! In Euro ausgedrückt bedeutet das, dass wir im Bausparvertrag zwar 100€ mehr haben als eingezahlt (7.300€ zu 7.200€), aber -900€ durch die Inflation Kaufkraftverlust haben, sodass wir 800€ Gesamtverlust, gerechnet an Kaufkraft, erleiden! Es geht mir hier nicht um Finanzmathematik, sondern dass Sie eine Vorstellung bekommen, was die Inflation mit dem Geldwert macht.

Inflationsausgleich

Rechnen wir nun nochmal mit dem Endkapital von 8.318€, also dem, was wir haben müssten, um die selbe Kaufkraft wie heute 7.300€ zu haben: 4,74% – das wäre das Minimum, das wir an jährlichen Zinsen brauchen, um die 2,2% Inflation wieder einzuholen mit einem Bausparvertrag (oder jedem anderen Produkt auch), damit die 7.300€ in 6 Jahren den selben Wert haben, den man heute unter 7.300€ versteht! Alles darunter bedeutet nachhaltigen Geldverlust. Nochmal erklärt: Finanzmathematisch wird nicht so gerechnet. Mir geht es darum, ein Gefühl für die Inflation zu bekommen. Das ist aus meiner Sicht das größte Problem, das die Menschen zu falschen Entscheidungen bringt.

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Mehrere Bausparer hintereinander

Viele Bausparer werden für Kinder angelegt, damit diese später mal was haben. Vor allem von braven Großeltern oder Eltern. Ich will hier nicht nochmal die lange Erklärung schreiben. Fassen wir also kurz in einer Tabelle zusammen:

Hier eine Auflistung, was 1, 2 oder 3 Bausparverträge hintereinander bringen an realer Kaufkraft, was der Endbetrag plus Inflation sein sollte, und wieviel % Geld Verlust das ist, bzw. wieviel mehr Geld man bräuchte zum Inflationsausgleich:

Wir sehen also -12,2% Verlust bei 1 Bausparvertrag, -23% bei 2 Verträgen hintereinander (12 Jahre), und -32,4% Kaufkraft Verlust bei 3 Bausparverträgen hintereinander (18 Jahre). Solange die Inflation größer als die Zinsen ist, ist es katastrophal, und wird über die Zeit jährlich schlimmer!

Hier die Tabelle, die die einzelnen Bausparvertrag Inflations Verluste in Zinsen pro Jahr ausdrückt. Wichtig: ich messe den „eff. Zins“ an der Endsumme, damit man spürt, wie stark die Inflation wirkt! Auch hier wieder: ich rechne nicht finanzmathematisch, sondern immer mit Inlfationsausgleich gerechnet auf den gefühlten heutigen Wert der Beträge!

Fällt Ihnen auf: je mehr Bausparer es hintereinander sind, desto höher der Inflationsverlust, bzw. desto weniger Zinssatz braucht man für die Laufzeit mit einem langfristigen Produkt! Hier kommt der Effekt des „Sägezahnsparen“ zu tragen. Der Bausparvertrag wird nach 6 Jahren ausbezahlt, damit beginnt man wieder mit einem neuen Vertrag, dessen Verzinsung ziemlich wertlos ist (deshalb machen die Banken ja Werbung mit „2,5% Zinsen auf die ersten 6 Monate“). Abhilfe gegen Sägezahnsparen bringt nur ein Produkt, bei dem das Kapital im Vertrag liegen bleibt und mithilft, Zinsen zu erwirtschaften (und mehr als die Inflation bringt!).

Soll ich meinen Bausparvertrag vorzeitig kündigen?

Diese Frage wird häufig gestellt, wenn man erkennt, dass der Bausparvertrag nur für die Bank gut ist, aber nicht für den Kunden. Die Antwort ist „kommt darauf an“. Bei einer Auflösung werden bis zu 300€ an Kosten abgezogen (lesen Sie sich mal die AGB ihres Bausparvertrages durch – erstaunlich, was da alles drin steht). Aber wenn das Geld noch 4 Jahre ohne Verzinsung im Vertrag herumliegt, ist das auch unschön. Wollen wir mal ein reales Beispiel rechnen?

Herr Karl hat 100€ monatlich seit 2 Jahren in der Bausparvertrag eingezahlt. Es sind also 2.400€ drin, plus ein paar unerhebliche Zinsen (die die Inflation auffrisst). Wenn er jetzt abhebt, würde ihn das 200€ kosten. Soll er es 4 Jahre liegen lassen oder gleich auflösen? Die Kosten bei Auflösung jetzt sind 200€, also wären 2.200€ übrig, die in 4 Jahren gemeinsam mit den 100€ monatlich zu 7.300€ werden müssen, um das selbe Geld zu haben, als hätte er den Bausparer behalten. Diese Daten geben wir in den Zinsrechner auf zinsen-berechnen.de ein:

Und wir sehen, dass wir 1,58% Verzinsung Netto in einem Produkt bräuchten, um das selbe Geld zu bekommen. Berechnen wir für 2 Bausparer hintereinander (also 4+6 Jahre Laufzeit, am Ende 7.300€*2 = 14.600€), benötigen wir mit einem langfristigen Produkt, bei dem das Geld im Vertrag bleibt, nur noch 0,48% Verzinsung Netto. Wieder zeigt sich, dass ein länger laufendes Produkt mit Zinsen extrem wichtig ist!

Inflation nur 2,2%?

Wir haben für die Inflation nur mit 2,2% gerechnet. Nehmen wir die offiziellen Zahlen der österreichischen Nationalbank ONB, so gab es von 2000-2019 in Wien bei Immobilien Preissteigerungen von 4,8% pro Jahr. Rechnen Sie mal die oberen Beispiele mit anderen Werten. Sie werden überrascht sein!

Merke: Bausparvertrag Inflation Zinsen – das passt nicht mehr zusammen

Gibts was Besseres? Wie kann ich mein Geld nachhaltig investieren?

Nachhaltig Geld investieren ist auch in Zeiten von Niedrigzinsphasen möglich. Sie benötigen ein langfristig laufendes Produkt, das Zinsen bringt, und flexibel an den Markt anpassbar ist. Sehen Sie dazu meine weiteren Artikel zum Thema Geldbildung.

Haben Sie Freunde mit Bausparvertrag?

Dann bitte machen Sie ihren Freunden einen gefallen: senden Sie ihnen diese Seite, um das Bewusstsein zum Bausparvertrag zu schaffen! Vielen Dank im Namen Ihrer Freunde!

Haben Sie Verbesserungsvorschläge für die Erklärung? Bitte hinterlassen Sie einen Kommentar!

NEWS 28.2.2020:

Update 28. Februar 2020: laut Durchblicker.at ist der beste Bausparvertrag nun bei 7.649€. Aber weshalb erfolgte der Sprung von 7.300€ im besten Vertrag im Dezember 2019 auf 7.649€ im Februar 2020?

Nein, die Banken haben die Zinsen nicht erhöht. Allerdings berechnet durchblicker.at nun optimistischer: Zur Berechnung wird “die Mitte der Zinsbandbreite” herangezogen. Siehe roter Pfeil im Bild oben!
Das bedeutet nun, die gezeigten Zahlen hoffen auf eine Zinserhöhung, denn mit der Realität hat das nichts zu tun: Ein Bausparvertrag bringt weiterhin maximal 7.300€ (vielleicht sogar 7.350€ mit einigen Sonderbonusaktionen). Lassen Sie sich durch diese “Durchschnitt” Berechnung nicht täuschen!

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Wohlstand Beziehungen Bildung Gesundheit

von Mike Monnerie | Dez 13, 2019 | Beziehungen, Bildung, Gesundheit, Wohlstand

Life Luxury: Wohlstand, Beziehungen, Bildung und Gesundheit

Aufgrund der vielen Bücher, Coachings und Gespräche habe ich irgendwann beschlossen, dass es wichtig ist, „alles“ in Einklang zu bringen. Nur was ist „alles“? Also stellte ich mir die Frage, was ist MIR wichtig? Herausgekommen ist: Wohlstand, Beziehungen, Bildung und Gesundheit. Und wie man das einfach darstellen kann – daher die 4 Kreise, die jetzt vereinfacht ausgedrückt sind im Logo mit 4 Quadranten. Ich bin der Meinung, wenn diese 4 Kreise in Ordnung sind, gehts mir richtig gut. Ich darf entspannt sein. Und das ist es, was ich heute will.

Wenn ich den Luxus habe, alle 4 Kreise Wohlstand, Beziehungen, Bildung und Gesundheit ausleben zu können, dann erlebe ich Harmonie. Die Muse des Seins.

Wohlstand – was ist das? (Wohlstand, Beziehungen, Bildung, Gesundheit

<p<Wohlstand (auch Wohl, Wohlergehen) ist ein positiver Zustand, der individuell unterschiedlich wahrgenommen wird. Wohlstand setzt sich aus immateriellem und materiellem Wohlstand (siehe auch Lebensstandard) zusammen. Der Lebensstandard ist leichter zu messen. Umgangssprachlich ist mit Wohlstand gemeint, dass jemand mehr Geld als „normal“ zur Verfügung hat bzw. dass es ihm in materieller Hinsicht an nichts mangelt. — So drückt es Wikipedia aus.</p<

Das Lexikon der Nachhaltigkeit setzt Wohlstand gleich mit Lebensstandard, und sagt, dass zwischen „Bestand“ und „Fluss“ unterschieden werden muss – also was ich habe, und was reinkommt/rausgeht.

Also was ist mit Wohlstand auf diesem Blog gemeint?

Wohlstand ist für mich, wenn jemand monatlich mehr Geld bekommt als er ausgibt, und sich dabei glücklich fühlt. Denn was nützt Geld, wenn ich nicht glücklich bin? Es gibt viele Millionäre, die trotz all ihrem Geld kein Glücksgefühl haben. Speziell in Hollywood und seiner Scheinwelt, aber auch bei Politikern sieht man anhand ihrer Eskapaden, dass es ihnen nicht gut geht.

Ein Beispiel ist, wenn ich genug Geld für einen Urlaub habe – und diesen auch tatsächlich buche & durchführe. Was bringen 100.000€, wenn ich keine Zeit habe, diese auszugeben? Keine Zeit, die Familie zu besuchen. Mit dem Lebenspartner gemeinsam zu Essen und spazieren zu gehen? Jeder kennt solche Menschen (speziell Männer). Das sind die, die irgendwann überrascht heimkommen und feststellen, dass Frau & Kinder fort sind.

Das macht doch so keinen Sinn!

Wohlstand ist, sich gemeinsam mit dem Lebenspartner ein Projekt zu suchen, an dem man gemeinsam arbeitet. Freunde dazuholen, die mithelfen. Großes Schaffen. Die Welt verbessern. Bücher lesen. Sich selbst bilden. Vorankommen. Zeit für sich nehmen. Leben.

Wohlstand ist weit mehr als Geld oder BIP. Doch weil wir allgemein Wohlstand über Geld definieren, ist dies auch ein großes Thema dieses Blogs. Für mich fällt das unter die Kategorie „Geldbildung“, bzw „Wohlstandsbildung“ und „Wohlstandssicherung“. Beispiele dazu sind die Artikel „Warum ein Bausparvertrag ihr Geld vernichtet“ und „Einlagensicherung 100.000€, und wie es wirklich ist„.

Beziehungen (Wohlstand, Beziehungen, Bildung, Gesundheit)

Wir Menschen sind auf Beziehungen angewiesen. Babies, die viel allein gelassen werden, entwickeln sich schlecht. (Quelle). Bei den Erwachsenen ist das nicht anders. Daher ist es so wichtig, glückliche Beziehungen zu haben.

Von welchen Beziehungen sprechen wir eigentlich?

Wenn man von Erwachsenen und Beziehungen spricht, denkt man üblicherweise im ersten Augenblick an den Lebenspartner. Das ist „normal“. Aber wir stehen zu vielen Menschen in Beziehung: Arbeitskollegen, Nachbarn, der Verkäufer in der Bäckerei, der Kellner im Lieblingslokal, selbst Menschen, denen wir nur kurz in der U-Bahn begegnen: es macht einen Unterschied, ob man den anderen anlächelt oder angrantelt (das ist wienerisch für: mies gelaunt ansieht).

Glücklich sein ist eine Entscheidung

Im Buch „So denken Millionäre“ von T. Harv Eker (zB bei Thalia erhältlich) steht in einer Geschichte sinngemäß, dass es in einer Beziehung nicht Aufgabe des Partners ist, den anderen glücklich zu machen. Jeder muss sich selbst glücklich machen, um dann mit dem anderen gemeinsam glücklich sein zu können.

Sie können nicht einen grantigen Partner haben, den sie bespaßen, damit er glücklich wird, und dann gemeinsam glücklich werden. Vielleicht mal kurzfristig, aber doch nicht ständig! Jeder muss für sich sein Glück finden, und das kann man teilen – man teilt also seine Freude!

In 60 Sekunden glücklich werden

Einen ganz hervorragenden Tipp dazu gibt die großartige Vera F. Birkenbihl in dem Video „wie man glücklich wird in 60 Sekunden“. Kurz gesagt, einfach 60 Sekunden lang die Mundwinkel so hochziehen als würde man lächeln. Nach 60 Sekunden glaubt das Gehirn, man sei glücklich, und schüttet entsprechend Hormone aus. Sie erklärt es genauer – aber wichtig ist: es funktioniert.

Warum glücklich sein?

Weil Glück die Grundlage ist, um zufrieden zu sein. Desweiteren braucht man Zeit (also Entspannung), Ruhe (kein Handy), Bewegung (spazieren gehen reicht absolut!) und Gespräche (nicht die übers Wetter). Versuchen Sie mal, mit Ihrem Partner oder Freund eine Besprechung statt sitzend während dem Spaziergang zu machen. Das hilft erstaunlich gut in Situationen, wo man festgefahren ist und keinen Ausweg findet. Spazieren, besonders im Freien, noch besser im Grünen, hilft freier im Kopf zu werden. Versuchen Sie es mal!

Was bedeutet nun die Überschrift „Beziehungen“?

Sämtliche Interaktion mit anderen Menschen gehört dazu, denn: man kann nicht nicht kommunizieren. Sobald man auf andere trifft, hinterlässt man einen Eindruck. Ist doch definitiv besser, einen guten Eindruck zu hinterlassen, und jemand anzulächeln – oder?

Was ist Bildung? (Wohlstand, Beziehungen, Bildung, Gesundheit)

Beim Wort Bildung denkt man überlicherweise an Schule. Doch gemeint ist hier die ursprüngliche Bedeutung des Wortes, im englischen „education“, im lateinischen „educo“, und bedeutet „etwas herausbringen, wachsen lassen“ (Quelle pons.com). Und das hat sehr wenig mit dem zu tun, was in Schulen aufgeführt wird.

Schulen, wie Maria Theresia sie eingeführt hat, haben das Ziel, brave Bürger heranzuziehen, die gut zu kontrollieren sind. Ich kenne niemand, der das besser beschreibt als Richard David Precht, beispielsweise in diesem Video. Schulen sind militärisch strukturiert, und sollen fertige Denkmuster in Menschen pflanzen.

Würde man heute Schule neu erfinden, und sich fragen, wie lernen funktioniert, dann hätte das sehr wenig mit dem zu tun, was jetzt in einer Schule getan wird.

Bildung an der Universität

Universitäten waren schon immer etwas freier im Denken. Aber auch dort wird häufig von den Professoren stark ihre eigene Idee weitergegeben. Allzu oft müssen Studenten nur die Bücher der Professoren lesen und zitieren können. Auch das ginge wesentlich besser.

Ein Beispiel zur Bildung: Im gesamten Schulsystem, inklusive Universitäten, gibt es keine praktische Geldbildung. Es gibt BWL (Betriebswirtschaftslehre), Buchhaltung, Mathematik – aber nie wird gelehrt, wie das staatliche Sozialsystem funktioniert, was es an privaten Versicherungen gibt, wie man Geld richtig spart, warum man von Beginn an an die Pension denken sollte, welche Auswirkungen Zinseszins hat, was der Unterschied zwischen offizieller und echter Inflation ist, wie man einen Haushalt organisiert, einen Urlaub plant, usw.

Private Bildung

Es bleibt also nur die Option, sich privat weiterzubilden. Doch hier besteht das Problem, dass es auch privat zu zahlen wäre – und wer ist schon bereit, Geld auszugeben, um zu erfahren, dass er Geld sparen soll? Wäre es ein Markt, gäbe es hier ein Angebot.

So wird also alles Wissen und Unwissen, also sämtliche Paradigmen (=Glaubensmuster bzw. Denkmuster) über Geld im wesentlichen von den Eltern an die Kinder weitergegeben. Das ist auch der Grund, weshalb kaum jemand aus dem gesellschaftlichen Umfeld ausbricht, in das er hinein wächst (Österreich und Deutschland liegen in der PISA Studie hier an den schlechtesten Plätzen). Man hört eben über Geld das, was im Umfeld gesprochen wird. Dabei wäre es so wichtig, unabhängige Informationen aus Büchern oder Vorträgen von Experten zu bekommen. Damit jeder die Chance hat, im Leben viel Wundervolles zu erreichen.

The Secret, Quantenkybernetik, Wunsch ans Universum – Esoterik?

Der Film „The Secret“ (Quelle: Wikipedia) erschien 2006, und hat sehr viel dafür gesorgt, dass Mentoren wie Bob Proctor, Michael Beckwith oder Jack Canfield sehr viel bekannter wurden und heute weltweit anerkannte Speaker sind.

Quantenkybernetik ist die wissenschaftliche Herangehensweise (über Quantenmechanik) zur Frage, wie unser Gehirn funktioniert. Und erklärt viele Themen aus „The Secret“ aus wissenschaftlicher Sicht. Diese Ausbildung habe ich genossen und fasziniert mich bis heute.

Vielfach werden diese Vorträge und Erfahrungen von Menschen noch abgelehnt, doch immer mehr versuchen es, und machen sehr gute Erfahrungen damit. Ich werde in folgenden Artikeln einiges darüber berichten, da ich zB mittels meiner Quantenkybernetik Ausbildung meine Traumfrau Ulrike gefunden habe. Ich war ultra skeptisch gegenüber diesen Theorien – aber es funktioniert! Lesen Sie Bücher der oben angeführten Menschen! Schauen Sie den Film „The Secret“.

Gesundheit (Wohlstand, Beziehungen, Bildung, Gesundheit)

Jeder erwartet sie, kümmert sich aber nicht darum. Viele arbeiten ihr Leben lang hart und voller Streß, um dann in der Pension eine glückliche Zeit zu erleben – doch es kommt zu burn-out, Herzinfarkt und Schlaganfall.

Zivilisationskrankheiten

Dieses Wort finde ich so witzig: Zivilisationskrankheiten. Das klingt so, als wäre es normal, dass man diese Krankheiten hat. Es gilt als normal, ab 45 Lebensjahren als Chef einer großen Firma einen Herzinfarkt zu haben. Oder als Angestellter schon in den 30ern einen burn-out zu haben. Dann hat man ja richtig toll gearbeitet.

Doch gehen wir mal einen Schritt zurück: wenn jetzt Aliens zu uns kommen – lassen wir die mal aussehen wie normale Menschen, einfach von einem anderen Planeten, und sie sprechen unsere Sprache. Und wir erklären ihnen, wie unsere Welt funktioniert. Wir werden also geboren, gehen ab 6 in die Schule, sind irgendwann mit 15-30 fertig damit, gehen dann ca. 45 Jahre arbeiten, rackern uns richtig ab, vernachlässigen unsere Gesundheit, und falls wir es erleben, leben wir 30-40 Jahre lang in der Pension mit ganz wenig Geld. Meist viel zu wenig. Was würden diese Aliens wohl über uns denken?

Alien World

Und dann erzählen die uns, wie es bei ihnen läuft: Man lebt die ersten 20 Jahre, um Bildung zu erfahren. Das Schulsystem ist komplett offen und frei, es gibt minimale Anforderungen in Mathematik, Deutsch, Geographie, Geschichte. Und jede Menge Freiheit, sowie mindestens 4h Bewegung für Kinder bis 12 Jahre, mindestens 2h Bewegung ab 13 Jahre – und zwar täglich! Von 20-60 arbeitet jeder in einem Job, der seinen Talenten entspricht und Spaß macht. Daher gibt es kaum Krankenstände, keinerlei Burn-outs, und keine Urlaubsregelung. Kein Übergewicht. Wenn dir danach ist, fährst du auf Urlaub. Ab 60 darfst du in Ruhestand gehen, die meisten gehen aber erst zwischen 70-80, weil ihnen ihr Job so gut gefällt. Sport ist in allen Lebensaltern eine ganz wichtige Tätigkeit, weshalb die meisten Menschen mit dem Fahrrad zur Arbeit fahren.

Mal ehrlich:

welche Version klingt vernünftiger? Und: warum machen wir es dann so verkehrt? Wir lassen heute die Menschen in Burn-out laufen, weil das ja klingt nach jemand, der besonders viel geleistet hat. In Wahrheit wusste der Körper vor lauter Stress nicht mehr, was er tun soll – und hat die Notbremse gezogen. Der Geist hat übertrieben, der Körper sagt Stop!

Tägliche Gesundheit

Gesundheit kann man nicht verschieben, auslagern oder ignorieren. Ich kann nicht „später“ mehr Training machen, wenn ich davor Jahre nichts tue. Es kann auch niemand anders übernehmen. Ich muss mich täglich zumindest ein bisschen bewegen. Es reicht 30 Minuten spazieren. Statt dem Lift die Treppe nehmen. Statt mit dem Bus mal 2 Stationen zu Fuß gehen. Während der Zeit langsam gehen, nachdenken. Ohne Handy. Auch das Gehirn mal baumeln lassen.

Klugscheißer

Ich habe als Selbstständiger viele Jahre auch vieles falsch gemacht, und Gesundheit und Familie für den Job geopfert (zuwenig Schlaf, zuwenig Pausen, zuwenig Zeit und Geld). Heute mache ich es besser. Und helfe anderen Menschen, es gar nicht erst falsch zu machen. Und gemerkt habe ich das erstmals nach meiner Scheidung, als plötzlich meine Tochter nur noch 4x pro Jahr zu Besuch kam. Ich wollte unbedingt im Sommer 1 Monat Zeit für sie haben – und habe meine IT Firma daher im August geschlossen. Was früher undenkbar war, war plötzlich auch für die Kunden kein Problem. Dank meiner Einstellung!

Die Einstellung ist das wichtigste Tool bei allen Dingen! Daher handeln auch viele meiner Beiträge auf dieser Seite davon.

Ich freue mich, wenn Sie bis hierher gelesen haben. Wollen wir ein Stück der Reise gemeinsam gehen? Ich freue mich über Ihren Kommentar.

Für weitere Informationen schlage ich meinen Artikel „Bausparvertrag“ oder „Einlagensicherung“ vor.

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